農信社真正要考慮的是，如何在中心的協助后，自己能走上農村內生金融資本良性輪迴的途徑，另有，還要為大批低收入（包含有貧乏）人口提供成本低而優質的金融服務，實其實在照顧農村金融需求者的金融需求，保證機構自身的生存與發展。
蘇學坤一上午款待了三批來信用社咨詢和還息的聯保莊家，然后要抓住時間處理昨天受理的一個５萬元養殖戶項目資料，下午約好了去現場查訪一個培植項目。蘇學坤說，他們海口市秀英區海秀農信社３個信貸員，蓋住２１個天然村，目前一年發放１萬萬元借貸，與商務銀行比擬，信用社借貸項目的額度較小，因此筆數多。除此之外，他們還要抽空下農村去老虎機下注系統做宣傳，一是如何申請借貸；二是通知農夫吃角子老虎機優惠平台，錢是要還的！
農村借貸依然嫌貧愛富
蘇學坤在農信社工作了１５年，他記得從１９９６年到２００１年這五年里，他們信用社沒有發放一筆借貸。蘇以為重要理由有海發行行政關閉，城市信用社出現支付難題等，農村信用社不可避免地遭受沖擊。由于農村長期得不到信貸支援，農夫能從政府手中拿到的支農款和扶貧款幾乎都不需要償還，所以農夫剛拿到農信社的錢時，很多沒有還款意識。這幾年，國有商務銀行分支機構紛飛從農村市場退出，而遍布農村的郵政積蓄只吸收入款，不發放借貸，因此農村信用社在農村經濟發展中的作用日益突出，逐步成為農村地域唯一的正規金融機構，蒙受著支農主力軍的主要職能，農信社的場合明顯好轉，存借貸余額都在年年增長。
就某市級信用社上年中的數據看，莊家小額信用借貸８５９戶，金額９４５萬元，占比１８％；莊家聯保借貸６５４戶，金額２８５２萬元，占比５４％；莊家抵押借貸２３２戶，金額１４８２萬元，占比２８％。聯保借貸占大頭。從借貸投向上看，培植業１１８８萬元，占比２２．５％；養殖業２５６０萬元，占比４８．５％；農副產品加工、儲運業１４９３萬元，占比２８％；其他３８萬元，占比１％。從借貸形態上看，到期本金收回率達９１％，收息率９３％，新增借貸質量明顯提高。
一方面做工作把款貸出去，另一方面要保證到期收回本息，農信社可謂想盡了一切設法：如不誤農時送借貸、現場辦公，給按時還款的借貸戶發放信用金匾等。但在談到如何管理風險時，信用社工作人員不得不承認，一般是莊家自身已經投入大部門資金，農副產品也幾近收獲而缺資金時，信用社才發放有聯保的借貸。據了解，受制于大環境，真正意義上的信用借貸，在農村還沒有推門。也便是說，信用社心里沒底的不敢貸，嫌貧愛富在所不免。當然，這里所指的富也富不到那兒去。而農村除生產需要籌措資金外，莊家的資金需求還有蓋房、家用設備置辦、孩子上大學等其他方面。也便是說，作為正式借貸的農信社由于嚴格限制了借貸項目的生產性用途，且限期相近生產周期長度，無法打破市場的劃分，因此，固然農信社利率優惠，但大部門資金需求依然被限制在門外，真正辦理農夫用錢的數目有限。
非正式信貸活潑農村
林阿公已經八十高齡，在城里工作的三個兒子時不時孝順些錢物，加上他天生的理財頭腦，目前手頭上儲蓄有幾十萬元。林阿公盡可能地把這些儲蓄用在周圍鄉親們的友愛貸款上，每個月隨隨便便可獲幾千元利息。林阿公將他的借貸行為歸納了幾條原則：沒有勞動才幹的不貸，家庭對照富有的不貸；開小店的貸，買汽車不貸；１萬元以上不貸，１千元以下不貸……林阿公辯白，像家庭里有吸毒、賭博成員的不可能獲得他的貸款支援；那些跟他家道差不多的，借錢時無所謂，還款時也不積極，所以不貸；開小雜貨鋪的風險低，倘若經營不善還有貨物抵押；而買汽車跑運輸，大多數還沒有買入保險的意識，一旦翻車，要錢沒有要命一條；１萬以上風險高，１千以下不劃算……在這些原則傳授下，林阿公對周圍幾個村各家各戶的場合了如指掌：誰家里養的魚種的樹到什麼收穫了，誰家里在做什麼交易，誰家勞動力對照富裕，誰家還款付息按時講信用等等。在林阿公看來，向他求貸的鄉親們最講信用：一、他們的屋子，他們的家人，他們的林子他們的地，各種個人信息是公然的，跑了和尚跑不了廟；二、農夫真正急需用的錢數額并不大，沒有必須為幾千元逃匿。目前名聲在外的林阿公常常得款待住得更遠的莊家上門求貸。
據查訪，現在莊家的金融需求重要依附友愛貸款、高利貸與信用社借款三者來知足。此中友愛貸款較為普遍，但具有不可連續性，面子成本高級特點，只能偶然為之；高利貸雖無面子成本疑問，更無數額限制，但利息高，有的需要手續不齊備的抵押物，農夫其實沒有渠道借錢又非得用錢時，只好咬牙為之。雷同林阿公這樣，以自擬的民事合同為契約，介于無利息的友愛貸款和高利貸之間的行為，在農村越來越活潑。當然，那些喪失勞動才幹，受到天然災難的侵襲等等沒有再生才幹的資金需求，屬于政府扶貧范疇，林阿公也好，友愛貸款、高利貸也好，都不會對此提供支援。
盡管林阿公干得很來勁，但畢竟屬于個人行為，法律保障和后備資金連續供應上存在難題。而除上述正式、非正式信貸以外，農村更需要的１千元以下借貸，微利協助較窮困莊家的組織還沒有出現。
期望農村內生金融資本
誰來做這種利息低，數額小，又保證有一定質量的服務與控制的事呢？最知名的便是孟加拉銀老手穆罕默德·尤納斯及其創立的格拉明銀行，因此，他們獲得了２００老虎機獎金機率６年度諾貝爾和諧獎。格拉明村莊銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，借貸對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。格拉明銀行自創立以來，小額信貸遭受了窮人的熱鬧迎接，并趕快推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的很多發展中國家，各國又依據本國特點逐漸創造出新的小額信貸模式。
世界上勝利的小額信貸組織的理論是：焦點設計在于，并不直接給窮人以補貼和捐獻支援，而是將補貼和捐獻支援放在機構環節，把它轉化為一種對窮人群組的信貸服務和才幹支援服務，這種服務是市場制度無法在非市場區域（如政府遷移支付，單純扶貧）中提供應窮人這個特殊群組的。正是這種設計沖破了市場制度失靈的局限，使窮人通過這超市場的服務而增加收入、提拔才幹。
現在，我國官方的小額信貸分兩類：一類商務性小額信貸，包含有莊家小老虎機網站登入額信用借貸和中小企業擔保基金借貸；二類是財政貼息小額信貸，包含有農業銀行扶貧借貸、下崗炒魷魚人員小額擔保借貸和國家助學借貸三種。此中，莊家小額信用借貸正是通過農村信用社層層往下執行。然而，最近一輪全國性農信社革新浪潮，建議于２００３年，除外，各省本著盡快甩掉歷史包袱的思想，在同中心資金的博奕下完工了革新。盡管遲遲未動，來自銀監會的不脛而走：省農村信用社革新試點方案已經于２００６年１２月８日上報國務院。
農信社革新何時掛牌，終極會改成什麼樣，我們暫不得知。但對沒有任何其他官方金融支援的農村而言，農信社無疑是最后一根稻草。由于需老虎機贏錢秘方要化解風險的基數低，場所期待中心能給予更大比例（全國為５０％，的方案為７５％）的資金支援。而全國農信社革新走到今日，才發明僅僅依附中心等外生金融資本化解風險，并不是農村金融完整的出路。
站在這個時點上，一方面慶幸還沒懵頭革新農信社，步入其他省份逆境的后塵；另一方面，也沒有公然一條令中心、場所、企業（農信社）、債權人等等各方滿意的設計方案。那麼，農信社真正要考慮的是，如何在中心的協助后，自己能走上農村內生金融資本良性輪迴的途徑，另有，還要為大批低收入（包含有貧乏）人口提供成本低而優質的金融服務，實其實在照顧農村金融需求者的金融需求，保證機構自身的生存與發展。
顯然，這是一個更值得關注的疑問。
